Negativer Schufa-Eintrag? Jetzt handeln!

Die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, kurz Schufa, ist eine deutsche Wirtschaftsauskunft, die hauptsächlich die Bonität bzw. die Kreditwürdigkeit von Privatpersonen und Unternehmen bewertet und die gesammelten Informationen z.B. im Rahmen von Kreditanfragen an ihre Vertragspartner (z.B. Banken, Kreditinstitute und andere Unternehmen) weitergibt.

Ein negativer Schufa-Eintrag kann für Verbraucher weitreichende und teilweise existenzielle Folgen haben. Existiert ein negativer Schufa-Eintrag beeinträchtigt dieser in den meisten Fällen die uneingeschränkte Teilnahme am Wirtschaftsleben. Kredite werden nur zu schlechten Zinskonditionen oder gar nicht gewährt, Miet- oder Handyverträge abgelehnt.

Viele Negativeinträge sind unberechtigt oder verstoßen gegen zwingendes Datenschutzrecht. Insbesondere der von der Schufa aus diversen Informationen automatisch berechnete Score-Wert, der für mögliche Vertragspartner wie Banken, Versicherungen, Vermieter, Mobilfunkanbieter etc. eine Aussage über die Kreditwürdigkeit trifft, verstößt gegen die zwingenden Datenschutzregelungen der DSGVO, wie der Generalanwalt am Europäischen Gerichtshof (EuGH) in seinen Schlussanträgen vom 16. März 2023 ausgeführt hat (EuGH, Az. C-634/21 – mehr dazu unten).

In diesen Fällen haben die Betroffenen Verbraucher neben dem Löschungsanspruch der fehlerhaft gespeicherten oder gegen Datenschutz verstoßenden Bonitäts-Informationen ggf. auch einen weitergehenden Schadensersatzanspruch.

Jetzt kostenlos & unverbindlich Ansprüche anwaltlich prüfen lassen

Unsere erfahrenen Rechtsanwältinnen und Rechtsanwälte helfen Ihnen, wenn ein negativer Schufa-Eintrag zu Unrecht eingetragen wurde, nicht rechtzeitig wieder gelöscht wird oder gegen zwingende Vorschriften des europäischen Datenschutzes verstößt.

Dabei prüfen wir, ob ein Löschungsanspruch gegeben ist und ob daneben ein weitergehender Schadensersatzanspruch gegen den Veranlasser eines unberechtigten Schufa-Eintrags besteht, z.B. weil die Hausfinanzierung aufgrund des unberechtigten Negativeintrags abgelehnt wurde und jetzt nur noch zu schlechteren Konditionen möglich ist.

Die Ersteinschätzung ist für Sie kostenlos und unverbindlich. Sollten Sie nach unserer Ersteinschätzung gegen die Schufa oder andere deutsche Auskunfteien vorgehen wollen, übernehmen wir für Sie natürlich auch die Kommunikation mit Ihrer Rechtsschutzversicherung und klären mit dieser die Kostenübernahme.

Wer oder was ist die Schufa?

Die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, kurz Schufa, ist eine deutsche Wirtschaftsauskunft, die hauptsächlich die Bonität bzw. die Kreditwürdigkeit von Privatpersonen und Unternehmen bewertet und die gesammelten Informationen z.B. im Rahmen von Kreditanfragen an ihre Vertragspartner (z.B. Banken, Kreditinstitute und andere Unternehmen) weitergibt.

Die Schufa sammelt und verwaltet Daten von mehr als 67 Millionen Menschen und 5 Millionen Unternehmen in Deutschland. Diese Daten werden aus vielen unterschiedlichen Quellen zusammengetragen und ermöglichen der Schufa ein sehr umfassendes Bild von der finanziellen Situation und der Kreditwürdigkeit dieser Personen zu erhalten. Die Schufa unterliegt dabei aber der sehr strengen deutschen und europäischen Datenschutz-Gesetzgebung, die es betroffenen Personen erlaubt, gegen rechtswidrige Einträge vorzugehen.

Die wichtigsten Datenzuträger der Schufa sind deren Vertragspartner (z.B. Banken, Kreditkartenunternehmen, Telekommunikationsanbieter, Versicherungen, Energieversorger, Versandhändler etc.). Diese Unternehmen melden der Schufa in regelmäßigen Abständen Informationen über ihre Kunden, wie zum Beispiel Kreditanfragen, Kreditverträge, Zahlungsverhalten oder Kündigungen. Daneben bezieht die Schufa ihre Informationen aber auch aus öffentlichen Registern, wie z.B. dem Handelsregister, dem Insolvenzregister oder dem Grundbuch. Aber auch Privatpersonen können der Schufa Informationen liefern, wie z.B. Informationen über offene Forderungen oder Zahlungsausfälle. Dabei ist zu beachten, dass die Schufa natürlich nicht alle Informationen sammelt, sondern lediglich solche, die für die Beurteilung der Kreditwürdigkeit relevant sind.

Gibt es neben der Schufa noch weitere bedeutende Auskunfteien?

Auch wenn die Schufa sicherlich die bekannteste deutsche Auskunftei ist, existieren neben ihr noch weitere bedeutende Wirtschaftsauskünfte wie z.B. Creditreform, Bürgel, Deltavista, Infoscore, Arvato Infoscore etc. Zu beachten ist, dass jede Auskunftei ihre eigenen Bewertungsverfahren und Kriterien hat, um die Bonität bzw. die Kreditwürdigkeit von Verbrauchern und Unternehmen zu bewerten.

Was bedeutet Scoring am Beispiel der Schufa?

Das Scoring ist eine mathematische Berechnungsmethode, welches von der Schufa zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit von Verbrauchern und Unternehmen herangezogen wird. Das Scoring Verfahren berücksichtigt dabei verschiedene Faktoren wie Alter, Geschlecht, Wohnort, Beschäftigungsverhältnis, Einkommen, Zahlungsgeschichte, Anzahl der Kreditanfragen etc. Anhand dieser Faktoren wird ein individueller Score-Wert berechnet, der die Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers widerspiegeln soll. Welche Daten genau und mit welcher Gewichtung in die automatische Berechnung einfließen, hält die Schufa allerdings geheim.

Der mögliche Score-Wert reicht dabei von 0-100, wobei ein Wert von 100 die höchste Kreditwürdigkeit signalisiert. Die Schufa stellt den so berechneten Score-Wert ihren Vertragspartnern zur Verfügung, um diesen bei der Vergabe von Krediten eine Entscheidungshilfe an die Hand zu geben. In einem aktuellen Verfahren vor dem Europäischen Gerichtshof hat der zuständige Generalanwalt jetzt ausgeführt, dass das automatisierte Scoring gegen die europäische Datenschutzgrundverordnung und somit gegen zwingende Datenschutzrecht verstößt. Mehr Infos dazu unten.

Wie kommt es zu einem negativen Schufa-Eintrag?

Ein negativer Schufa-Eintrag kann entstehen, wenn ein Kunde z.B. seinen vertraglichen Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommt (Nichtzahlung) oder einen Hauskredit nicht vertragsgemäß bedient. Aber auch andere Verstöße gegen vertragliche Regelungen können einen negativen Schufa-Eintrag zur Folge haben:

Zahlungsverzug: Wenn ein Kreditnehmer seine Kreditraten oder Rechnungen nicht rechtzeitig bezahlt, kann dies zu einem negativen Schufa-Eintrag führen.
Kündigung von Kreditverträgen: Kündigt der Kreditgeber (z.B. die Bank) einen Kreditvertrag, weil der Kreditnehmer seinen vertraglichen Verpflichtungen nicht nachkommt, kann dies zu einem negativen Schufa-Eintrag führen.
Privatinsolvenz: Wer als Privatperson Insolvenz anmeldet, muss mit einem negativen Schufa-Eintrag rechnen.
Aber auch Haftbefehle oder ein Offenbarungseid (eidesstattliche Versicherung über die Vermögenslosigkeit) können ebenfalls zu einem negativen Schufa-Eintrag führen.

Wichtig ist, dass nicht jeder Zahlungsausfall unmittelbar und automatisch zu einem negativen Eintrag in die Datenbank der Schufa führen darf. Leider werden die hohen Hürden, die das Gesetz an Negativeinträge stellt, nicht immer beachtet – mit erheblichen Konsequenzen für die betroffenen Personen.

Welche Löschfristen gibt es bei der Schufa?

Die Schufa speichert insbesondere Daten über die Bonität bzw. Kreditwürdigkeit von Privatpersonen und ist verpflichtet, personenbezogene Daten nach dem Ablauf bestimmter Löschfristen wieder zu löschen. Dabei gibt es verschiedene Arten von Daten mit jeweils unterschiedlichen Löschfristen. Positive Merkmale wie z.B. pünktliche Zahlungen werden grundsätzlich für drei Jahre gespeichert. Kommt es zu einem Zahlungsausfall und demzufolge zu einem negativen Schufa-Eintrag (wie z.B. nicht beglichene Forderungen) bleibt dieser Eintrag grundsätzlich für drei Jahre gespeichert. Nach der vollständigen Rückzahlung des ausstehenden Betrages wird der Eintrag jedoch innerhalb von drei Monaten automatisch gelöscht. Einträge über Mahnverfahren und Insolvenzen bleiben für drei Jahre nach Beendigung des Verfahrens gespeichert. Wird eine Kreditanfrage abgelehnt, wird diese Information für zwölf Monate gespeichert.

Welche negativen Schufa-Einträge kann ich löschen lassen?

Ein negativer Schufa-Eintrag hat insbesondere im Wirtschaftsleben weitreichende Folgen. Daher ist die Eintragung negativer Informationen in die Schufa-Datenbank an gewisse Voraussetzungen geknüpft. Sind diese nicht erfüllt, darf ein negativer Schufa-Eintrag nicht erfolgen. Sofern dennoch unberechtigt ein negativer Eintrag erfolgt, ist der meldende Gläubiger zur Klarstellung und zum Widerruf der Meldung verpflichtet. Die Schufa muss den negativen Eintrag umgehend löschen.

Nicht selten jedoch erfolgt die Löschung eines negativen Schufa-Eintrags nicht, obwohl z.B. die noch offene Forderung bereits beglichen wurde. In diesem Fall macht es Sinn, einen Rechtsanwalt mit der Geltendmachung des Löschungsanspruchs zu beauftragen.

Unsere erfahrenen Rechtsanwältinnen und Rechtsanwälte setzen den Löschungsanspruch von unberechtigten Schufa-Einträgen für Sie durch. Daneben prüfen wir, ob ein weitergehender Schadensersatzanspruch gegen den Veranlasser eines unberechtigten Schufa-Eintrags besteht, z.B. weil die Hausfinanzierung aufgrund des unberechtigten Negativeintrags abgelehnt wurde und jetzt nur noch zu schlechteren Konditionen möglich ist.

Negative Schufa-Einträge bei Verstoß gegen die DSGVO vorzeitig löschen lassen

Auch inhaltlich zutreffende negative Eintragungen können aus vielerlei Gründen gegen zwingende Vorschriften des Datenschutzes verstößt. Ist dies der Fall, kann ein Löschungsanspruch gegen die Schufa durchgesetzt werden kann.

Unsere erfahrenen Anwältinnen und Anwälte prüfen, ob ein Schufa-Eintrag berechtigt erfolgt ist oder ob dieser gegen Vorschriften des europäischen Datenschutzes (DSGVO) verstößt.

Europäischer Gerichtshof entscheidet über negative Schufa-Einträge

Insbesondere seit dem Inkrafttreten der europäischen Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) spielen Fragen des Datenschutzes und der Datenverarbeitung eine zentrale Rolle auf europäischer Ebene. Aktuell beschäftigt sich das höchste Gericht in Europa, der Europäische Gerichtshof (EuGH), in zwei Verfahren mit Fragen zum Datenschutzrecht. In dem gerichtlichen Verfahren mit dem Aktenzeichen C-634/21 forderte der Kläger die Schufa auf, einen für ihn negativen Eintrag zu löschen und ihm Zugang zu seinen, bei der Schufa hinterlegten, Daten zu verschaffen, nachdem ihm ein Kredit aufgrund seines schlechten Score-Werts versagt wurde.

Warum verstößt das Schufa-Scoring gegen Europarecht?

Aktuell beschäftigt sich der EuGH in dem Verfahren mit dem Aktenzeichen C-634/21 mit der Frage der rechtlichen Zulässigkeit von automatisch berechneten Score-Werten zur Bestimmung der Bonität bzw. der Kreditwürdigkeit. Nach der in seinen Schlussanträgen vom 16. März 2023 vertretenen Auffassung des Generalanwalts am Europäischen Gerichtshof Priit Pikamäe verstößt ein automatisch berechneter Score-Wert gegen die DSGVO, genauer gegen Art. 22 Abs. 1 DSGVO. Nach dieser Regelung haben Verbraucher das Recht, nicht einer ausschließlich auf einer automatisierten Verarbeitung beruhenden Entscheidung unterworfen zu werden, die ihnen gegenüber rechtliche Wirkung entfaltet oder sie in ähnlicher Weise erheblich beeinträchtigt. Nach der in seinen Schlussanträgen vertretenen Rechtsauffassung stellt die automatisierte Erstellung eines Wahrscheinlichkeitswerts über die Kreditwürdigkeit – d.h. die automatisierte Erstellung des Score-Werts – eine i.S.d. Art. 22 Abs. 1 DSGVO verbotene automatische Entscheidung dar.

Sie haben Fragen? Wir sind gerne für Sie da.

Wir helfen Ihnen dort, wo Sie mit dem heftigsten Widerstand rechnen müssen: Banken, Versicherungen, Großkonzerne.

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